开车撞了人，对方医疗费花了十几万，保险公司到底能赔多少？这是交通事故处理中最常被问到的问题。先给结论：交强险的赔偿限额不是一笔糊涂账，而是分项、分情况计算的——有责时最高20万元，无责时最高1.99万元，且医疗费、死亡伤残、财产损失各有上限。下面结合上海地区的实务操作，把限额规定、适用顺序和索赔流程一步步讲清楚。
交强险赔偿限额分哪几项？每项能赔多少？
交强险的全称是机动车交通事故责任强制保险，它的赔偿限额由国务院保险监督管理机构会同国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主管部门规定。现行有效的标准依据是《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十三条，以及中国银保监会（现国家金融监督管理总局）2020年发布的《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》。
根据上述规定，被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额180000元，医疗费用赔偿限额18000元，财产损失赔偿限额2000元。三项合计最高20万元。无责任的赔偿限额则分别为：死亡伤残18000元，医疗费用1800元，财产损失100元，合计1.99万元。
这里要注意，所谓“有责”和“无责”，指的是交警部门认定的机动车一方在事故中是否有责任，哪怕只承担1%的责任，也按“有责”限额执行。无责限额仅适用于机动车一方被认定完全没有责任的情形，比如行人闯红灯被正常行驶的车辆撞伤，交警认定机动车无责。
《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十三条：机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。
死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，以及被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。
有责和无责的赔偿限额差多少？
不少当事人以为无责就不用赔，其实交强险即使无责也要赔，只是金额少得多。为了直观对比，下面列出有责与无责的分项限额表。
| 赔偿项目 | 有责限额（元） | 无责限额（元） | 适用说明 |
|---|---|---|---|
| 死亡伤残 | 180,000 | 18,000 | 含残疾赔偿金、误工费、护理费等 |
| 医疗费用 | 18,000 | 1,800 | 含医药费、住院伙食补助、营养费 |
| 财产损失 | 2,000 | 100 | 含车辆维修费、衣物损失等 |
这张表是交强险理赔的“天花板”。超出分项限额的部分，交强险不再赔付，需要由商业第三者责任险或者侵权人自行承担。比如医疗费花了5万元，交强险医疗项下最多赔1.8万元，剩下的3.2万元要看有没有商业三者险，没有的话就得自己掏。
超出交强险限额的损失怎么处理？
交强险赔不够，是交通事故赔偿中最常见的争议点。实务处理顺序是：先由交强险在分项限额内赔付，不足部分再由商业三者险按责任比例赔付，仍不足的由侵权人自行承担。商业三者险的限额是车主投保时自己选的，常见有50万、100万、200万三档。
上海地区法院在审理交通事故赔偿案件时，一般会先扣除交强险应赔金额，再计算商业险和侵权人的分担。这里有个关键细节：如果肇事车辆既没投保商业三者险，又没投保交强险，投保义务人要在交强险限额内先行全额赔偿，超出部分再按过错比例分担。所以，车辆脱保上路的风险远不止罚款扣分。
另外，如果事故涉及多辆机动车，各车的交强险都要在各自限额内赔付。比如两车共同撞伤一人，两车的交强险医疗项下合计可赔3.6万元，死亡伤残项下合计可赔36万元。实践中法院会按各车责任大小，在交强险限额内判决各自承担相应份额。
申请交强险理赔要准备哪些材料？具体怎么操作？
交强险理赔并不复杂，但材料不齐容易来回折腾。上海地区的保险公司一般要求提供以下材料：事故认定书、行驶证驾驶证复印件、受害人身份证明、医疗费发票和费用清单、病历资料、伤残鉴定报告（如有）、误工证明和收入减少证明、护理证明、交通费票据等。财产损失需要提供维修清单和发票，或者定损单。
材料准备齐后，理赔流程可以按下面五步走：
- 事故发生后立即报警，取得交警出具的《道路交通事故认定书》，这是划分责任的核心文件。
- 向肇事车辆的保险公司报案，通常要在事故发生后48小时内拨打保险客服电话，或者通过官方App、小程序报案。
- 治疗终结后（伤情稳定或伤残鉴定后），整理全部票据和证明材料，填写理赔申请书。
- 将材料提交给保险公司，保险公司在收到完整材料后30日内作出核定，并通知被保险人或者受害人。
- 对核定金额无异议的，保险公司在达成赔偿协议后10日内支付赔款；有争议的，可以申请调解或者向法院起诉。
需要提醒的是，理赔时效是两年，从知道或应当知道保险事故发生之日起计算。超过时效再索赔，保险公司有权拒赔。另外，受害人可以直接向保险公司索赔，不必等肇事司机先垫付。
交强险赔偿限额会调整吗？投保时要注意什么？
交强险限额并非一成不变。2020年9月19日起，全国实施新的责任限额，有责限额从12.2万元提高到20万元，无责限额从1.21万元提高到1.99万元。这次调整提高了死亡伤残和医疗费用限额，财产损失限额维持不变。未来如果政策再次调整，应以事故发生时有效的限额为准，而不是理赔时的限额。
投保交强险时，要注意核对保单上的车辆信息和保险期间，确保保险在有效期内。上海地区对脱保车辆上路处罚严格，交管部门会依法扣留车辆并处以罚款。另外，交强险费率与出险记录挂钩，连续多年无事故的，费率最多可下浮30%；频繁出险则可能上浮。
最后给一个实务建议：交强险只是基础保障，限额有限，建议同时投保足额的商业三者险（上海地区一般建议至少100万），并附加不计免赔特约险。发生事故后，无论责任大小，先报警、报保险，不要私了，以免影响后续理赔。如果伤情较重或责任划分有争议，建议结合自身情况咨询专业律师，获取针对性的处理方案。